Які основні причини, які стають підставою для відмови у відшкодуванні, і рекомендації, що дозволяють мінімізувати ризики невиплат?

Статистика невтішна. У Нацполіціі підрахували, що за п'ять місяців 2016 року в Україні сталося 58,9 тис дорожньо-транспортних пригод, з них 17% - аварії, в яких постраждали люди.

Компенсувати втрати від ДТП, хоча б частково, повинні страхові компанії по ОСАГО: збиток майну - максимум 100 тис грн, життю та здоров'ю - не більше 200 тис грн.

У Моторному (транспортному) страховому бюро - МТСБУ - підрахували, що за п'ять місяців страховики виплатили по «автоцивілці» 559,8 млн грн. Правда, отримати компенсацію вдається не всім. З 49,8 тис заяв про настання страхових випадків в січні-травні страховики задовольнили 44,7 тис.

Боротися за обіцяну законом компенсацію можна і потрібно, стверджують і юристи, і самі страховики. У МТСБУ підрахували, що в першому півріччі до них надійшло 984 скарги на роботу страхових компаній в сегменті ОСАГО.

«Це майже вдвічі менше, ніж за шість місяців 2015 року», - повідомили в прес-службі. Тоді на роботу страховиків надійшло 1 780 скарг.

У 77% випадків мова йшла про затягування прийняття рішення і виплати страхового відшкодування, в 13% випадків потерпілі були не згодні з розміром компенсації, у 9% - страхова взагалі відмовила у виплаті. У МТСБУ стверджують: звернення потерпілих в бюро дає результати.

«За результатами розгляду скарг безпосередньо дирекцією МТСБУ в першому півріччі 2016 року страховиками у 388 випадках здійснені виплати страхових відшкодувань на 11,1 млн грн», - повідомили в бюро.

Основні помилки

Найпоширеніша помилка - ремонт автомобіля до того, як його оглянув фахівець страхової компанії.

«Необхідно надати страховій компанії транспортний засіб в тому вигляді, в якому він був після настання події. Якщо ж самостійно приступити до ремонту, то велика ймовірність, що експерт не візьметься за розрахунок збитку», - пояснив директор департаменту врегулювання збитків регіональної мережі СК «Арсенал страхування» Костянтин Палазов.

За його словами, на автомобілі залишається "картина пошкоджень", яка дає можливість страховику визначити обставини події, тому важливо зберегти її в первісному вигляді і зберегти докази.

«Відмовляємо у виплаті, якщо збиток потерпілого менше франшизи», - каже заступник начальника відділу врегулювання збитків «Української страхової групи» Марина Сенченко.

Окрема категорія відмов пов'язана з «європротоколом», який якраз повинен полегшити отримання компенсації.

«Для таких ДТП типова причина відмови - відсутність чинного поліса ОСАЦВ у потерпілого», - розповідає заступник директора департаменту по врегулюванню збитків СК «АХА страхування» Олена Торопчина.

«Якщо в одного з учасників ДТП поліса немає, потрібно звернутися в поліцію для оформлення ДТП», - нагадує начальник відділу правового врегулювання збитків СК «PZU Україна» Олексій Білий.

Торопчина нагадує, що перевірити поліс ОСАГО учасники ДТП можуть онлайн на сайті МТСБУ.

«Незабаром з'являться поліси з QR-кодом. QR-код буде наноситися ще в друкарні і буде містити посилання на сторінку інтернет-порталу МТСБУ, в якому буде реалізована функція перевірки кожного конкретного бланка.

Маючи додаток на мобільному пристрої, учасники ДТП і співробітники поліції зможуть за лічені секунди перевірити поліс, розповіла експерт.

При оформленні "європротоколу" Торопчина радить вказувати інформацію про пошкодження, поліси винуватця ДТП і потерпілого, відображати на схемі інформацію, здатну допомогти страховикові в аналізі обставин події.

Йдеться про назви вулиць, напрямку руху автомобілів, дорожні знаки, дорожню розмітку, місце контакту.

«Одна з помилок при заповненні «європротоколу» - неправильне зазначення точки початкового удару транспортного засобу. Водії вказують в план-схемі не точку початкового удару, а положення автомобіля після ДТП», - говорить директор департаменту клієнтських сервісів СГ ТАС Віктор Панасюк.

Страховики нагадують, що обійтися без виклику поліції і оформити самостійно «європротокол» можна тільки при дотриманні ряду пунктів.

«ДТП має бути контактним, за участю не більше двох застрахованих транспортних засобів. Наїзд на огорожу, дерево або стовп під дію «європротоколу» не підпадає.

Крім того, в результаті ДТП не повинна бути заподіяна шкода життю або здоров'ю, а обидва учасники ДТП не повинні перебувати в стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння. Важливо також, щоб обидва учасники погодили і підтвердили єдині обставини настання ДТП», - резюмує Панасюк.

В історії страхових компаній трапляються і казуси, які стають підставою для невиплати відшкодування.

«Були випадки, коли співробітники поліції складали протоколи на обох учасників ДТП, проте за рішенням суду обидва водії виявлялися невинними. Парадокс: сталося зіткнення двох автомобілів, але ніхто з учасників не був визнаний винним», - каже Палазов.

«До нас звертався власник автомобіля з пошкодженим лобовим склом для отримання відшкодування за полісом ОСЦПВ. Камінь, який пошкодив скло, вилетів з-під коліс застрахованого авто. Однак провини водія тут немає, тому поліс не покриває таке пошкодження», - розповіла Торопчина.

Казуси також трапляються, коли в ДТП потрапляють автомобілі, що належать одній особі. «У таких випадках ми не можемо провести виплату, так як у винуватця немає відповідальності перед третьою особою. Така ситуація може трапитися з юрособами з великим автопарком», - розповідає Білий.

Радять йти до суду

На жаль, законні підстави не платити не є вичерпним переліком причин відмов. Іноді потерпілі стикаються з тим, що страхова намагається відмовити у виплаті відшкодування з формальних причин.

«Іноді страхові компанії не інформують потерпілих про необхідність подачі заяви на страхове відшкодування або не приймають заяв без рішення суду. В такому випадку ми рекомендуємо вимагати від страховика заяви на виплату відшкодування», - розповів керівник відділу врегулювання ГО «Український страховий омбудсмен» Олександр Кривуненко.

Крім того, зазначає експерт, деякі страхові компанії відмовляються платити, якщо винуватець ДТП був в стані алкогольного сп'яніння. «Це не є підставою для невиплати. Страхова зобов'язана виплатити, а потім у неї є право вимагати відшкодування від винуватця ДТП.

В такому випадку потерпілий повинен вимагати від компанії письмового обґрунтування відмови. З цією відповіддю можна скаржитися на її дії в Нацкомфінпослуг або відстоювати свої права в суді», - пояснює Кривуненко.

У ГО «Український страховий омбудсмен» розповіли, що за шість місяці роботи їм вдалося повернути 2,8 млн грн за 85 скаргами. «Ми використовуємо ті юридичні інструменти, про які громадяни не знають, і цим незнанням користуються страховики заради власної вигоди», - каже Кривуненко.

Втім, заручитися підтримкою Нацкомфінпослуг або навіть виграти справу в суді проти страхової компанії - не гарантія отримання виплати. Особливо актуально це для компаній, які відчувають фінансові труднощі.

Навесні страховики домовилися про запуск пілотного проекту по прямому врегулюванню. Він передбачає, що відшкодування буде виплачувати компанія, в якій застрахований потерпілий, а потім вже сам страховик буде стягувати цю суму з компанії, де був застрахований винуватець ДТП

Однак справа «зависла» на етапі узгодження рішення МТСБУ з АМКУ.

Бажаючи надати клієнтам більше комфорту, деякі фірми пропонують укласти угоди, що гарантують отримання виплати від «своєї» фірми.

«PZU за програмою страхування з опцією прямого врегулювання жодного разу не відмовила у виплаті. Середній термін врегулювання - 33 дня з моменту першого звернення», - каже Білий. Правда, така опція є не у всіх компаній.

За матеріалами: Фінансовий клуб