Що робити, якщо страхова компанія відмовила у виплаті?

Куди скаржитися, якщо зменшений розмір страхового відшкодування? Як змусити страховика заплатити вчасно? Погрожують нічого не платити, якщо не погодитеся на меншу виплату?

Найпоширеніша омана страхувальника, на думку експертів, зводиться до того, що правила страхування у всіх компаніях однакові, а страхові продукти відрізняються лише ціною і рівнем сервісу.

В результаті багато клієнтів вивчають договір і правила страхування лише після настання неприємних подій, не розуміючи, чому їм відмовили у страховій виплаті.

«Український страховий омбудсмен» наводить приклади відмов страховиків і практичні способи поставити страховика на місце і відстояти свої права щодо отримання страхового відшкодування.

1. Неподання заяви про страхове відшкодування

Механізм відмови у виплаті: Страховик не інформує потерпілих про необхідність подачі заяви на страхове відшкодування, або не приймає заяву без постанови суду.

Підстави для відмови: ст. 36.2 і 37.1.4 Закону «Про ОСАЦВ»

Механізм оскарження:

1) Вимагати від страховика зразок заяви на виплату страхового відшкодування.

2) або знайти зразок заяви в інтернеті або на сайті Страхового омбудсмена.

2. Помилкові відомості про ДТП

Механізм відмови: Страховик зазначає, що ушкодження автомобіля нібито отримано не за тих обставин, які вказані в заяві на страхову виплату.

Підстави для відмови: власна трасологічна експертиза.

Механізм оскарження:

Такі експертизи, проведені в односторонньому порядку, не завжди мають доказове значення, і проводяться на підставі фотографій. Якщо ДТП оформлено за участю співробітників поліції, складено адмінпротокол і винесено судове рішення, то таке дослідження повністю спростовується.

1) Вимагати від страховика письмове обгрунтування відмови або зменшення розміру страхової виплати.

2) Після отримання відповіді оскаржити рішення страховика в Нацкомфінпослуг або суді.

3. Винуватець ДТП був в стані алкогольного сп'яніння

Механізм відмови: Страховик знімає з себе відповідальність, оскільки винуватець ДТП був у стані алкогольного сп'яніння, і нібито винуватець в такому випадку повинен сам відшкодовувати збиток.

Підстави для відмови: власне тлумачення законодавства.

Механізм оскарження:

Такої підстави для невиплати немає в чинному законодавстві України. У таких випадках страховик зобов'язаний виплатити, але потім вправі вимагати відшкодування від винуватця ДТП по регресу.

1) Вимагати від страховика письмове обгрунтування відмови.

2) Після отримання відповіді оскаржити рішення в Нацкомфінпослуг або суді.

4. Відмову в доплаті ПДВ

Механізм відмови: Особа, яка проводила ремонт, знаходиться на спрощеній системі оподаткування і є платником єдиного податку і в актах прийому робіт в рядку «ПДВ 20%» нічого не зазначено, що свідчить про те, що такий податок не сплачувався.

Підстави для відмови: якщо ПДВ не сплачувався при ремонті, то немає законних підстав для його виплати потерпілому.

Механізм оскарження:

Ст. 36.2 закону «Про ОСАЦВ» визначає умови для виплати і не містить обмежень, на які посилаються страховики: «... при цьому доплата в розмірі, що не перевищує суми податку, здійснюється за умови отримання страховиком документального підтвердження факту оплати проведеного ремонту».

1) Вимагати від страховика письмове обгрунтування відмови в доплаті ПДВ.

2) Після отримання відповіді оскаржити рішення СК в Нацкомфінпослуг або в суді.

5. Неправильно оформлений Європротокол

Механізм відмови: Страховики вважають помилки в оформленні Європротоколу підставою для проведення трасологічних та інших експертиз без узгодження з потерпілим з наступною відмовою в страховій виплаті.

Підстави для відмови: трасологічна експертиза.

Механізм оскарження:

Страховик не має права відмовити у виплаті на цій підставі, оскільки вичерпний перелік умов і підстав передбачено ст. 32, 37 Закону «Про ОСАЦВ».

1) Написати заяву в страхову компанію з пропозицією провести в офісі СК зустріч за участю страховика, водія-винуватця ДТП і потерпілого для додаткового з'ясування обставин ДТП і надати додаткові письмові пояснення про причини та обставини ДТП.

2) У разі недосягнення згоди або компромісу звернутися зі скаргою на дії такого страховика в Нацкомфінпослуг або МТСБУ.

6. Зменшення розміру виплати без експертизи та без узгодження з потерпілим

Механізм відмови: Страховики зменшують суму відшкодування, посилаючись на власні розрахунки (які не відповідають вимогам Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів). Чи не надають потерпілому копії документів з нарахування відшкодування. Пропонують ознайомитися з матеріалами оцінки не за місцем проживання потерпілого. Крім того, не кожна людина орієнтується в нюансах експертних висновків.

Підстави для відмови: найчастіше страховики посилаються на власні розрахунки (або колегіальне рішення аварійних комісарів).

Механізм оскарження:

1) Заява в страхову компанію на отримання інформації у справі врегулювання.

2) З відповіді страховика можна зробити висновок на підставі чого здійснювався розрахунок: калькуляція програми «Аудатекс» або це колегіальне рішення аварійних комісарів, проведена автотоварознавча експертиза

3) У разі необхідності - скарга в Нацкомфінпослуг або суд.

7. Зменшення розміру виплати з урахуванням зносу автомобіля

Механізм відмови: Страховик може нарахувати знос на автомобіль, що не підлягає зносу за віком. Або якщо автомобіль тільки почав підпадати під нарахування зносу, страховик може нараховувати максимальний коефіцієнт зносу навіть якщо автомобіль новий. Найчастіше страховик нараховує знос на всі види робіт СТО і всі запчастини, навіть якщо вони підлягають тільки ремонту, а не заміні.

Підстави для відмови: Методика товарознавчої експертизи та оцінки дорожніх транспортних засобів.

Механізм оскарження:

Потерпілі не інформовані про те, як проводиться розрахунок відшкодування, і деякі страхові компанії цим користуються.

1) Скарга в Нацкомфінпослуг і МТСБУ з посиланням на ст. 36 п.2 Закону «Про ОСАЦВ»: страхова компанія повинна погодити суму відшкодування з потерпілим або провести дослідження і встановити розмір збитку.

Дана інформація заснована на практичному досвіді Страхового омбудсмена, завдяки якому за 6 місяців 2016 року потерпілим в ДТП була надана допомога в отриманні більше 2,7 млн. грн. відшкодувань.