Теоретично у кожного віку є свої позитивні сторони. На жаль, літнім людям в Україні розраховувати на допомогу держави більше не доводиться. Жебрацька пенсія змушує шукати додаткові джерела заробітку.

Один із способів підвищити свій рівень доходів в похилому віці - накопичувальне страхування життя. Якщо щорічно вносити платежі по страховому полісу, нехай і не найбільші, хоча б по 1 тис. грн, то через два десятиліття можна розраховувати на суму від 60 тис. до 118 тис. грн в залежності від розміру так званого інвестиційного доходу, отримуваного страховою компанією від розміщення коштів клієнтів.

Такі виплати дозволять власникам страховок впевненіше дивитися у своє майбутнє. Але щоб істотно підвищити свій достаток на схилі років, потрібна не тільки надійна страхова компанія, здатна ефективно розпоряджатися коштами, але і якісний страховий поліс, що відповідає очікуванням майбутніх пенсіонерів.

День бумеранга

Зараз середній розмір пенсій в Україні - 1670 грн, або $ 62, тобто приблизно $ 2 в день. Багато літніх людей не отримують і цих грошей. Більше половини пенсіонерів взагалі живуть на 1074 грн. Майже як в Сьєрра-Леоне.

Незабаром не буде і цих грошей. В середньому на одного працюючого припадає один пенсіонер. Звідси - одні з найвищих податків на фонд зарплати в світі, що змушує бізнес йти в тінь і взагалі позбавляє будь-якої мотивації підприємців займатися власною справою.

Паритет працюючих і пенсіонерів незабаром зміниться. Демографічна ситуація в країні стрімко погіршується, а найбільш здібні трудові ресурси мігрують в бік західних ринків. Тобто в нинішньому вигляді пенсійна система збережеться в кращому випадку ще кілька років. Наповнювати Пенсійний фонд просто не буде з чого.

Але і це ще не все. Середня тривалість життя чоловіків в Україні - 63 роки. Іншими словами, представники сильної статі проведуть на пенсії, швидше за все, максимум три роки. Хоча можна не сумніватися, що проблеми з наповненням Пенсійного фонду змусять владу піти на підвищення пенсійного віку. І тоді державні виплати взагалі втратять будь-який сенс. Що ж пропонують компанії зі страхування життя?

Світле майбутнє

Почнемо з того, що перш ніж вибирати якісь конкретні програми страхування, потрібно з'ясувати, який рівень інвестиційного доходу змогла забезпечити компанія своїм клієнтам в минулому. За законодавством, страховикам заборонено обіцяти майбутнім власникам полісів якийсь відсоток крім гарантованих 4% річних. Тому єдиним джерелом інформації, на підставі якого можна оцінити ефективність страхових компаній по розміщенню коштів клієнтів, служать звіти за попередні періоди.

Цілком може виявитися так, що інвестиційний дохід нижче рівня інфляції. В такому випадку втрачається будь-який сенс накопичувального страхування. Компанія просто проїсть капітал свого клієнта. І через 10-20 років його вкладення виявляться неефективними.

В ідеалі рівень інвестиційної прибутковості страховика повинен бути не менше, ніж по банківських депозитах. Інакше який сенс займатися довгостроковим інвестуванням, якщо набагато простіше відкрити вклад, який до того ж потрапить під державні гарантії. Та й отримати доступ до грошей у банках набагато простіше. Тоді як при накопичувальному страхуванні повернути вкладені кошти в перші два-чотири роки після укладення договору неможливо. Набагато логічніше купити ризикову страховку без накопичень.

Відмінний вихід з положення - фіксація договірних відносин зі страховою компанією в доларах США. В цьому випадку вдасться як мінімум перекрити ризики девальвації гривні. Але не всі страховики згодні переводити свої зобов'язання в тверду валюту.

Базовий сценарій

Якщо компанія здатна забезпечити прийнятний рівень інвестиційного доходу, тоді можна приступити до вибору страхових програм.

Стандартні поліси накопичувального страхування зазвичай передбачають два страхових випадки, при настанні яких проводяться виплати. Перший - це, власне, дожиття до зазначеного терміну, простіше кажучи, завершення терміну дії договору. Другий - виплати родичам (вигодонабувачам) в разі смерті. Здавалося б, все просто. Але є безліч нюансів.

З точки зору страховиків, летальний результат буває різний. Одні страхові компанії обіцяють провести виплати в разі настання природної смерті в розмірі, відповідному до внесених платежів з урахуванням інвестдоходу. Інші зобов'язуються виплатити відразу всю страхову суму, незалежно від обставин смерті.

В ідеалі страховка повинна передбачати виплату не тільки в разі трагічних подій, але і захищати клієнта при втраті працездатності.

Деякі страхові компанії пропонують поліси, які звільняють від сплати чергових страхових внесків у разі інвалідності. Але і цього може виявитися недостатньо.

Ще один нюанс - термін, коли вступає в силу страховий договір. Окремі страхові компанії обумовлюють, що протягом певного періоду, наприклад першого року-двох співпраці, виплати не проводяться. Чи з такою умовою можна погодитися. Ніяких обмежень при накопичувальному страхуванні бути не може.

Оптимізація виплат

При накопичувальному страхуванні життя дуже важливо отримати страховий захист і на той випадок, коли виникає загроза здоров'ю. Скажімо, при серйозних ускладненнях або захворюваннях. Зрозуміло, що опинившись в такій непростій ситуації, людина не зможе регулярно вносити премії, як раніше. Тому важливо прописати опцію в страховому полісі, що передбачає звільнення від внесення чергових платежів. А ще краще, щоб критичні захворювання теж вважалися страховими випадками, при настанні яких проводяться виплати.

Деякі страхові компанії намагаються максимально розширити перелік страхових подій за рахунок об'єднання накопичувального та ризикового страхування. Наприклад, до переліку ризиків потрапляють госпіталізація, хірургічне втручання або непрацездатність під час одужання.

Занадто нетерплячі клієнти, напевно, зацікавляться можливістю отримання частини страхової суми раніше обумовленого терміну. Багато банків практикують авансову виплату відсотків по вкладах. Щось подібне намагаються використовувати і компанії зі страхування життя. Один з лідерів страхового ринку готовий виплачувати частину страхової суми кожну п'ятирічку. Такий варіант зацікавить молоді сім'ї, які хотіли б, наприклад, отримати доступ до частини ресурсів для оплати освіти дітей, покупки житла тощо.

За матеріалами: Личный счет

Надаємо консультації з приводу накопичувального страхування життя за телефоном: 050-352-85-76