Ринок страхування в Україні змінює пріоритети. Найбільш популярні серед українців ще років п'ять тому види страхування скорочуються до мікроскопічних розмірів, а продажі нечисленних раніше страховок починають активно рости.

Страховики прогнозують у 2016 році спад ринку автострахування (КАСКО), добровільного страхування відповідальності водіїв (ДГО) і накопичувального страхування життя.

Замість цього зростатимуть продажі полісів страхування фінансових ризиків і страховок від нещасних випадків.

Автострахування (КАСКО) багато років поспіль було "локомотивом" страхового ринку України. Наприклад, у 2008 році було продано майже 1 млн полісів КАСКО або 5% від усіх укладених з населенням договорів страхування. А в 2015 році цифра застрахованих в роздріб авто не перевищила 200 тисяч. Основна причина падіння популярності автостраховок - девальвація гривні, в зв'язку з чим вартість автомобілів зросла, а значить збільшилася і сума страхових платежів.

"Припустимо, тариф по КАСКО становить 5%, а вартість автомобіля - $ 20 тис. Це - середній тариф і ціна автомобіля, які ми страхуємо. Річний платіж по КАСКО обійдеться власнику такої машини в 20-22 тис грн, тоді як ще недавно поліс коштував 8-8,5 тис / грн", - розповідає голова правління страхової компанії" Княжа "Дмитро Грицута. За його словами, багато автовласників сьогодні не готові віддавати такі суми за автостраховку. Тому кількість проданих полісів КАСКО в 2016 році скоротиться ще на 15%, вважає Грицута.

Продажі КАСКО можуть впасти і більше, якщо Моторне (транспортне) страхове бюро України введе систему добровільного прямого врегулювання страхових подій по "автоцивілці" (ОСАГО). Ця система передбачає таку ж процедуру виплат водіям, як по КАСКО: компенсувати збиток потерпілому в ДТП в цьому випадку буде не страхова компанія винуватця аварії, а той страховик, у якого купив поліс ОСАГО потерпілий водій.

Таким чином, багато водіїв, які сьогодні купують "автоцивілку" за мінімальною ціною, оскільки не цікавляться компенсацією (її в разі ДТП все одно отримає потерпілий) почнуть купувати дорогі страховки ОСАЦВ, економлячи на КАСКО. На думку члена Нацкомфінпослуг Олександра Зальотова, після введення прямого врегулювання в 2016 році, продажі КАСКО можуть знизитися навіть на третину в порівнянні з 2015 роком.

А ось продажі добровільного страхування відповідальності водіїв (добровільної "автоцивілки") впадуть, за прогнозами страховиків, до кінця року на 50-100%. Причина такого падіння полягає в двократному збільшенні лімітів виплат ОСАГО в 2016 році. З 19 лютого ці ліміти зросли з 50 до 100 тис. грн за майновим збитком і з 100 до 200 тис. грн за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілого у ДТП. Раніше водії купували добровільну "автоцивілку" для того, щоб збільшити ліміти виплат по ОСАГО, які були недостатньо високими. А зараз така необхідність відпала, тому що ліміти ОСАГО і без додаткової страховки виросли.

У той же час, страховики прогнозують відновлення нинішнього обсягу продажів добровільної "автоцивілки" уже до кінця 2017 року через те, що ціни на ремонт автомобілів і на запчастини будуть рости, а, значить, нових лімітів ОСАГО водіям знову буде не вистачати.

Ризик для життя

Якщо КАСКО раніше було "паровозним" видом страхування у ризикових страховиків, то на ринку "лайфа" превалювали продажі накопичувальних страховок життя.

"Обсяги продажів таких полісів були набагато вищими, ніж страховок ризикового страхування життя. Якщо ризиковий захист життя коштував, в середньому, 1 тис. грн на рік, то накопичувальні програми - $ 1 тис.", - говорить голова правління компанії зі страхування життя "ЮпітерVIG" Руслан Васютін. Розраховувалося накопичувальне страхування життя в середньому на термін 10 років, воно дозволяло клієнтам не тільки отримувати протягом цього періоду інвестдохід щодо внесених платежів, але і бути застрахованими на випадок смерті. Виходив той же депозит в банку, тільки ще й зі страховим захистом.

Все змінилося в 2014 році. Через кризу і девальвації гривні багато клієнтів достроково розірвали договори накопичувального страхування життя, забравши із страхових компаній викупні суми. За даними Нацкомфінпослуг, за 9 місяців 2015 року обсяг викупних сум за полісами накопичувального страхування життя склав 274,4 млн грн, тоді як за аналогічний період 2014 року був майже на 20% меншим (229,6 млн грн). Через дострокове розірвання договорів 16 страховиків життя отримали від'ємне значення приросту резервів на загальну суму 13 млн грн. Якщо станеться банкрутство однієї або декількох страхових компаній в 2016 році, це може викликати чергову хвилю відтоку клієнтів з компаній по страхуванню життя.

Зате в 2016 році, за прогнозами страховиків, буде рости попит на обов'язкові види страхування і "страховки на здачу", серед яких - захист фінансових ризиків і страхування від нещасного випадку.

Державна допомога і страховки на здачу

Інтерес до обов'язкового захисту експерти пов'язують появою на ринку нових напрямків такого страхування. Наприклад, постановою Кабміну від 19 серпня 2015 року № 624 було затверджено Порядок і правила проведення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності приватного нотаріуса. Страхова сума за таким договором встановлюється за згодою сторін, але не менше 1000 мінімальних розмірів зарплати, а тариф затверджений на рівні 0,1-0,3% від страхової суми.

А 11 лютого 2016 року Кабінет міністрів змінив свою постанову № 1788 від 16.11.2002 року, затвердивши новий порядок виплат при обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності на об'єктах підвищеної небезпеки. Тепер при загибелі людини з вини власників такого об'єкта страховики будуть платити півмільйона гривень компенсації.

Буде попит в цьому році і на "страховки на здачу". Так називають поліси страхування фінансових ризиків і від нещасного випадку, які пропонують (іноді і нав'язують) власникам банківських карт і покупцям в торгових мережах.

Наприклад, у 2015 році премії зі страхування фінансових ризиків зросли на 55% - до 1,8 млрд грн. У цьому році зростання премій по даному виду страхування забезпечать, в основному, банки, вважає голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслав Черняховський.

"А страховки від нещасного випадку будуть користуватися попитом у тих, хто вирушає ближче до зони АТО, в тому числі у військових, журналістів, волонтерів", - прогнозує Черняховський.

Але ні обов'язкові види страхування, ні "страхування на здачу" за масштабами бізнесу і соціальної значущості все ж не можна порівняти з КАСКО або накопичувальним страхуванням життя. Тому якісно в 2016 році страховий ринок більше втратить, ніж придбає, вважають експерти.

За словами Олександра Зальотова, ситуація, що склалася, змусить страховиків інвестувати в інноваційні продукти і модернізацію IT-систем. "Майбутнє - за онлайн-страхуванням. Воно дозволить нарощувати масові продажі страховок населенню без посередників і додаткових витрат. Але для цього потрібні зміни в законодавстві", - говорить Залєтов.

Розвитку електронного страхування повинен посприяти новий "Закон про страхування", проект якого зареєстрований у Верховній раді ще 2 лютого 2016 року. Стаття 16 законопроекту передбачає укладення страховиками не тільки письмових, але і електронних договорів страхування. Законопроект був прийнятий парламентом в першому читанні 31 березня. Коли за нього будуть голосувати в другому читанні, інформації поки немає.

За матеріалами: Апостроф