За даними Держстату, в 2015 році українців стало менше на 168 тис чоловік.

Роком раніше населення зменшилося на 166 тис осіб - без урахування даних на окупованих територіях.

Експерти підрахували, що за останні три роки Україна втратила майже півмільйона громадян. Війна і криза економіки грають не головну роль.

"Зовнішні" обставини по статистиці стали причиною близько 10% смертей у 2014 році, тоді як хвороби - більше половини.

Захист на чорний день

Одна з причин - брак коштів на лікування, особливо важких захворювань. Вирішення цієї проблеми лежить в площині реформи охорони здоров'я, але частково розв'язати цю проблему можна і за рахунок ризикового страхування життя.

"Ще недавно українці відкидали думку про ризики, які можуть загрожувати їх життю і здоров'ю. Проте під впливом глобальних процесів і останніх подій в країні ірраціональний оптимізм поступається позиції холоднокровному розуміння, що розраховувати треба на себе", - вважає директор департаменту компанії зі страхування життя "МетЛайф" Дмитро Долецький.

Саме тому, за його словами, в останні роки відзначається стійке зростання інтересу населення країни до ризикового страхування життя. Таке страхування фінансово захищає людину в разі травми, хвороби, втрати працездатності або несподіваного відходу з життя.

На відміну від довгострокової накопичувальної страховки, ризикове страхування життя розраховане на один-три роки. Всю компенсацію отримує людина або її сім'я в разі смерті або першої групи інвалідності, при другій і третій групах інвалідності виплачують, як правило, 80% і 60% страхової суми.

Окремо розраховується виплата при стаціонарному лікуванні. Зазвичай страховики виплачують таким хворим гроші на руки, тоді як по медичному страхуванню кошти перераховуються на рахунки клінік і аптек.

Кого страхують на мільйон

"У 2015 році у нас було кілька випадків, коли виплати за ризиком "рак" у розмірі 300 тис грн і 500 тис грн рятували життя нашим клієнтам. Більшість таких виплат - близько 80% - отримали жінки, які більш уважні до свого здоров'я, ніж чоловіки", - розповідає Долецький.

Однак такі великі суми виплачують нечасто. Застрахувати життя на велику суму, наприклад, 1 млн дол, в Україні можуть одиниці.

По-перше, так оцінити своє життя можуть тільки люди з високим доходом. По-друге, страховикам життя - "лайфовим" - потрібно переконати своїх зарубіжних партнерів-перестраховиків в тому, що ризикують такою сумою не дарма.

"Великі ризики наші компанії перестраховують за кордоном, і якщо страхова сума дуже велика, то ми повинні довести перестрахувальникам доцільність такої страховки", - визнає голова правління компанії зі страхування життя "Юпітер VIG" Руслан Васютін.

За його словами, страховики готові продати страховку життя на 1 млн дол керівнику великого підприємства - корпоративному клієнту "лайфового" страховика, зірці естради і кіно з метою піару, а також клієнту, який оформив поліс накопичувального страхування життя на велику суму і вніс страховий платіж в розмірі, наприклад, 0,5 млн дол.

Полювання на шахраїв

Іншим охочим у такому захисті страховики життя, швидше за все, відмовлять. Вони побоюються шахрайства, адже такі випадки бувають нерідко. У 2015 році на всю країну прогриміла кримінальна справа про шахрайство, в якому звинуватили дніпропетровського позичальника банку та його сім'ю.

У 2013 році цей житель Дніпропетровська купив поліс ризикового страхування життя на суму 10 млн грн або понад 1 млн дол на момент укладення договору страхування життя, а в 2014 році інсценував власну смерть.

Його сім'я отримала 10 млн грн страхового відшкодування і всі гроші витратила на будинки, квартири, авто. У 2015 році нібито загиблий страхувальник "воскрес", порушивши правила дорожнього руху в Полтавській області.

За словами директора департаменту особистого страхування компанії "АХА страхування" Сергія Срібного, такі випадки - рідкість. Найчастіше шахраї приносять "липову" довідку про групу інвалідності або важку хворобу.

За словами Васютіна, страховики життя намагаються боротися з цим явищем, відправляючи контрольні запити в лікувальні установи, що видали медичні довідки, або направляючи клієнтів на повторне обстеження.

"Багато клініки мають гарне діагностичне обладнання, тому обдурити страховика стає все складніше", - запевняє Срібний.

Кредитування і страхування

В середньому страхова сума за ризиковими полісами захисту життя становить 100-200 тис грн.

"Раніше левова частка продажів таких полісів припадала на банківських позичальників. На вимогу банків люди купували поліси зі страховою сумою, ідентичною розміру їх кредиту. Це могло бути і 500 тис грн, і навіть 1 млн грн.

Тепер банки майже не кредитують, тому частка позичальників в загальному портфелі ризикового страхування життя помітно знизилася. За власною ініціативою мало хто готовий купувати страховку на 1 млн грн", - розповідає голова правління компанії "Блакитний поліс" Сергій Тарасов.

Вся справа в її вартості. Тариф поліса ризикового страхування життя складає 0,5-3% залежно від доходу і віку клієнта, його роду діяльності і стану здоров'я. Якщо брати в середньому 1%, то при страховій сумі 1 млн грн страховику потрібно заплатити 10 тис грн. Для багатьох це великі гроші.

Навіть якщо людина готова платити, перед підписанням договору страхування життя їй все одно доведеться пройти медичний і фінансовий андеррайтинг.

Більш простий і дешевий спосіб фінансового захисту "на чорний день" - страхування від нещасного випадку, яке пропонують ризикові страховики. Тут немає андеррайтингу і повторних обстежень. Однак при такому страхуванні суми компенсації набагато менша, ніж у страховиків життя.

За словами голови правління компанії "Аско-Донбас північний" Євгенія Матушевського, виплати зазвичай складають 10-50 тис грн.

"Головна відмінність страхування на випадок смерті в ризикових і лайфових компаніях - широта покриття. Якщо ризикові страховики страхують людей тільки від нещасного випадку, то у лайфових - ризик смерті включає в себе будь-які причини. Тому ціна такого полісу вища, ніж страхування від нещасного випадку" , - пояснили в прес-службі "Домінанти".

Страхування у зоні АТО

За словами Долецького, ситуація на Донбасі стала причиною зростання попиту на поліси ризикового страхування життя в останні два роки. "Підвищений інтерес до страхування спостерігається у тих, хто так чи інакше пов'язаний з АТО на сході країни: військовослужбовців і членів їх сімей", - говорить він.

Офіційно страховики запевняють, що відмови в продажу ризикового страхування життя військовослужбовцям або членам їхніх сімей не буде - тільки звернися. Неофіційно визнають, що ситуація не зовсім така.

Якщо людину призвали служити, і вона вирішила перед відправкою у зону військових дій купити поліс страхування життя, то йому, швидше за все, відмовлять.

Мотив - військові та антитерористичні дії в усьому світі страховими випадками не є. В даному випадку громадян має захищати держава або ж спеціальні страхові програми, розраховані на підвищені ризики.

Інша справа, якщо людина застрахувала своє життя до отримання повістки. В такому випадку у виплаті не відмовлять, але піднімуть тариф. "За правилами страхування люди зобов'язані повідомляти про зміни в житті - зміну місця проживання, сімейного стану і роду діяльності", - говорить Васютін.

Якщо для офісного співробітника тариф буде 0,5-1%, то для військовослужбовця він може бути 2-3% і вище. Якщо ж страхувальник не повідомить про зміну роду діяльності, у виплаті йому можуть відмовити.

Не заплатять страховики і громадянам, які проживають на непідконтрольних територіях Донбасу. "Для виплати компенсації потрібні документи, оформлені відповідно до вимог українського законодавства, а які папери можуть видати в зоні АТО?" - Запитує Васютін.

Однак деякі громадяни навчилися обходити цю заборону, перевозячи хворих і померлих з окупованих районів Донецької та Луганської областей на контрольовану Україною територію і вже там оформляючи документи.

У зв'язку з цим, за словами Васютіна, кількість звернень за виплатами "по життю" від жителів Донецької і Луганської областей останнім часом зростає.

За матеріалами: Економічна правда