Можливостями страхування життя все частіше цікавляться рідні тих, кого забирають в армію, волонтери, а також самі військові.

«Смерть стала частим і вже звичним явищем в Україні в останні місяці. Люди дуже швидко перестали сприймати її як щось надприродне. Швидше навпаки - ми фіксуємо зростання інтересу до страхування на випадок смерті в результаті нещасного випадку (будь-якої зовнішньої причини) на рівні не менше 30%. Українці самі стали цікавитися такими програмами - без участі страхового консультанта або банку», - зазначає директор департаменту страхування від нещасного випадку страхової компанії «МетЛайф» Дмитро Долецький.

Сьогодні, як і в кризовому 2009 р, лайфові компанії шукають нові ніші. Президент Ліги страхових організацій Олександр Залєтов говорить про переорієнтацію компаній зі страхування життя з довгострокових програм на короткострокові ризикові програми. За підсумками дев'яти місяців 2014 на страхування на випадок смерті припало 80 млн грн (зростання в порівнянні з тим же періодом 2013 - 290%), пенсійне та накопичувальне страхування життя - близько 600 млн грн платежів (зростання на 13%), інші види страхування життя - 617 млн грн (падіння на 25%).

Змінилися і канали продажів при страхуванні фізичних осіб. Так, власні мережі принесли компаніям зі страхування життя 150 млн грн, зовнішні мережі - 1250 млн грн, у тому числі банки та інші кредитні установи - 43%, мультиагенти - 56%, страхові брокери та нефінансові посередники - менше 1%. «Якщо говорити про власну агентську мережу, яка цього року дуже постраждала через події в Криму, Луганській і Донецькій областях, зростання продажів за ризиковими програмами страхування за дев'ять місяців 2014 порівняно з аналогічним періодом 2013 склало більше 27%», - зазначає член правління, директор департаменту індивідуальних продажів СК «МетЛайф» Інна Белянська.

Одна з тенденцій - практично відсутній попит на програми страхування тільки на випадок смерті. Страхувальники разом з програмами по ризиках летального результату докуповують райдери по інвалідності, травмі, госпіталізації, хірургії, критичних захворюваннях. «Сьогодні найнеобхідніші страхові продукти для кожної сім'ї - це програми страхування від нещасних випадків, при настанні критичних захворювань (включаючи онкологічні, серцево-судинні тощо), а також програми страхування, що покривають витрати, пов'язані із госпіталізацією і хірургічним втручанням - як в результаті нещасного випадку, так і в результаті хвороби», - підкреслила Белянська.

Битва за клієнта

По суті, вітчизняні лайфові компанії конкурують з ризиковими. Правда, можливості у цих гравців різні - у компаній зі страхування життя можна придбати довгостроковий, а не річний поліс (наприклад, на 10 років), спектр продуктів з ризиком на випадок смерті у них ширший, а суми виплат - вищі. Правда, і тарифи більші.

Такий поліс страхування життя працює так само, як і програми захисту в ризиковій страхової компанії: виплата проводиться, тільки якщо стався страховий випадок. Якщо договір закінчується, а випадок не настав, то виплати не проводяться, а договір можна переукласти на новий термін.

У кожній програмі страхування життя обов'язково присутній ризик, що покриває летальний результат застрахованої особи - це вимога законодавства. У разі смерті застрахованої особи компанія здійснює виплату вигодонабувачу, в ролі якого може виступити будь-яка фізична особа, призначена страхувальником.

Якщо в договорі були покриття на випадок летального результату в результаті нещасного випадку та дорожньо-транспортної пригоди, страховик здійснить потрійну виплату. Наприклад, клієнт оформив договір страхування життя на 10 років зі страховою сумою 100 тис. грн і на третьому році дії договору загинув у ДТП. Його родина отримає страхову виплату в розмірі 300 тис. грн плюс додатковий інвестиційний дохід за час дії договору. Такий договір обійдеться клієнтові, залежно від віку, близько 15 тис. грн.

Ще один приклад: життя страхує чоловік середніх років (у нього є дружина і дитина), вартість поліса становить 400 грн. У випадку, коли застрахований гине, то його вигодонабувач (дружина, дитина) отримує 100% страхової суми, яка дорівнює 250 тис. грн. Якщо гинуть обоє з подружжя, то вигодонабувач (припустимо, дитина) отримує дві страхові суми, тобто 500 тис. грн.

Мільйонні виплати

Якщо клієнтові потрібен повноцінний захист здоров'я від захворювань або наслідків нещасного випадку, йому необхідно звертатися в компанію зі страхування життя. Крім того, у ризикових компаній теж є поняття «агрегатна страхова сума». Вона встановлюється на всі ризики, передбачені за договором, і при виплаті по одному з них загальна сума зменшується на розмір такої виплати. Компанії зі страхування життя завжди використовують неагрегатну страхову суму.

При покупці поліса необхідно уточнити всі деталі і уважно вивчити винятки. «Великий інтерес викликають ті ситуації, які пов'язані з війною і військовими діями, а також стосуються стану хімічного (алкогольного, наркотичного тощо) сп'яніння», - зазначає Дмитро Долецький.

«Ми вже багато років здійснюємо виплати за ризиковими програмами, особливо, за ризиком на випадок смерті. Наприклад, нещодавно була здійснена велика виплата за програмою «Смерть в результаті нещасного випадку» - майже 10 млн грн.

Ймовірно, це найбільша виплата за всю історію страхування життя в Україні, хоча ми не можемо цього стверджувати, адже багато страховиків дотримуються принципу нерозголошення конфіденційної інформації клієнтів, навіть якщо (і напевно - особливо якщо) це мільйонні виплати», - говорить Долецький. В середньому ціна подібної страховки варіюється від 15 до 20 тис. грн на рік (залежить від роду професійної діяльності застрахованого).

Свої мінуси

Страховики радять українцям не ігнорувати довгострокові поліси страхування життя. «Варто підібрати собі програми на невеликі посильні річні суми в декількох страхових компаніях зі страхування життя», - рекомендує Олександр Залєтов. Тим, хто вже визначився з вибором страхового продукту, слід пам'ятати, що розірвати договір і забрати свої гроші за вирахуванням суми на ведення справи, як це можна зробити в ризиковій СК, в компанії зі страхування життя не можна.

Дострокове розірвання договору в лайфової компанії - процедура фінансово витратна і трудомістка. Клієнт подає заяву про розірвання договору, а страховик залежно від часу дії договору виплачує клієнту викупну суму, зазначену в полісі. Перші 2-3 роки дії договору страхування викупна сума може дорівнювати нулю, і клієнтові доведеться почекати.

Крім того, платіж за договором в лайфовій страховій компанії залежить не тільки від терміну дії поліса і страхового покриття, але і від статі і віку застрахованої особи. Чим старше страхувальник, тим дорожче обійдеться йому поліс.

За матеріалами: Капітал