На десятому місяці повномасштабної війни росії проти України майже всі основні гравці вітчизняного страхового ринку створили продукти, що передбачають страхування громадян та їхнього майна від воєнних ризиків. Йдеться про страхування від нещасного випадку, а також страхування рухомого й нерухомого майна.

Однак такі страхові поліси мають багато обмежень. «Стриманість» у послугах пояснюється великими обсягами руйнувань у країні та відсутністю можливості перестрахування на глобальному ринку.

Чому страхування від воєнних ризиків – новий продукт для ринку?

Воєнні ризики завжди були винятком при страхуванні громадян та їхнього майна. Традиційно такі причини страхових подій, як воєнні дії – влучення снарядів, мін, куль, руйнування будівель, мінування територій, наслідки вибухів, пожеж тощо – належали до переліку винятків, що звільняло страховиків від виплати компенсацій потерпілим. Але війна росії проти України все змінила. Клієнти, які купують страхове покриття, хочуть, щоб воєнні ризики були обов'язково внесені до переліку страхових подій.

Як цей продукт впроваджується? Страхові компанії йдуть назустріч клієнтам, але з низкою застережень. Деякі страховики готові брати на себе частину покриття воєнних ризиків. Наприклад, при страхуванні КАСКО – 10% від вартості з воєнних ризиків. Це означає, що якщо автомобіль коштує 1 млн грн, то страховка з воєнних ризиків покриває лише 100 000 грн.

Хто страхує українців від воєнних ризиків?

"Ще влітку деякі великі компанії зі страхування життя заявили, що не рахуватимуть травми й смерть внаслідок воєнних дій винятком і покриватимуть також воєнні ризики як страхові випадки», – каже голова Асоціації Страховий Бізнес В'ячеслав Черняховський у коментарі для Mind. До грудня продукти зі страхуванням від воєнних ризиків з'явилися в більшості СК.

Зокрема, страховки із покриттям воєнних ризиків можна придбати у страховій компанії "Рідна".

«Зараз близько десятка компаній із нашої Асоціації пропонують продукти з покриттям воєнних ризиків. Ми вже мали виплати, наприклад, за постраждалі комбайни. На полях – у зонах, де велися воєнні дії – залишаються міни, боєприпаси, що не розірвалися, і сільгосптехніка може на них наїхати», – розповідає Черняховський.

Найпоширенішим продуктом з покриттям воєнних ризиків є страхування від нещасного випадку. Однак
страхові ліміти за однією подією невеликі – до 100 000 грн. Вартість страховки - від кількох сотень гривень на рік.

Також страховики можуть надавати додаткове покриття за КАСКО, страхування нерухомості приватних осіб – також із незначним лімітом відповідальності.

Які обмеження діють під час страхування воєнних ризиків?

Страховики розповідають, що всі продукти з покриттям воєнних ризиків мають обмеження. Наприклад, територіальні: ближче ніж 50 км до лінії фронту, як правило, страховка не діє. Завжди є ліміт у гривні та відсотку від страхової суми, зазвичай не більше ніж 50 000- 100 000 грн, максимум що є на ринку – 300 000 грн, але не більше 10% від страхової суми.

Що й де не страхують?

Винятком майже для всіх компаній є регіони, де безпосередньо йдуть бойові дії – для них страховки не оформлюються через дуже високу ймовірність ризику. Хоча деякі компанії готові страхувати й мешканців ризикових зон від нещасних випадків. Але для учасників бойових дій ця страховка недоступна.

Страхування великих об'єктів – активів юросіб – від воєнних ризиків зараз дуже складно знайти також через імовірність величезних збитків. Щодо великих комерційних об'єктів, то можна застрахувати те, що переміщається, – зазвичай це вантажі, які транспортуються і землею, і морем. Інші великі об'єкти страховики не наважуються брати в роботу.

Як страховій компанії запровадити такий продукт?

За словами генерального директора Асоціації «Страховий бізнес» В'ячеслава Черняховського, для включення воєнних ризиків до договорів покриття жодного погодження з НБУ не потрібно. Тобто будь-яка компанія з ліцензією добровільних видів страхування може укладати договори, в яких до списку ризиків включені наслідки воєнних дій або впливу знарядь війни – мін, снарядів, ракет тощо.

У разі страхового випадку для підтвердження настання страхової події та отримання відшкодування потерпілий має надати документ із компетентного держоргану – лікарні, ДСНС чи Нацполіції. За даними Національної поліції, в Україні відкрито вже близько 40 000 кримінальних справ за фактами злочинів росії. Також, за даними Офісу Генпрокурора, на кінець жовтня в Україні від агресії рф загинули 7938 цивільних осіб.