Практично в кожному договорі страхування є пункт під назвою «франшиза». Це та частина збитку, яку при настанні страхового випадку страхова компанія компенсувати не буде. Тобто наявність франшизи передбачає, що певну суму збитку страхувальник покриє самостійно, за свій рахунок. Які є різновиди франшиз і як вони «працюють».

Франшиза дає певні переваги страхувальникові. Перш за все - впливає на вартість поліса. Чим франшиза вища - тим страховка дешевша. Наприклад, в КАСКО різниця в ціні поліса при наявності максимальних франшиз може досягати 30-50%. У турстрахування поліси з франшизою на 10-30% дешевше, ніж без такої.

Крім того, франшиза дисциплінує страхувальника. Адже одна справа, їздити на авто, знаючи, що страховик покриє будь-яку подряпину. І зовсім інша, якщо в разі ДТП доведеться зі своєї кишені викласти 5000-10 000 грн на ремонт.

Як розраховується франшиза?

Її розмір може бути зафіксований в абсолютному вираженні, в «живих» грошах. Наприклад, 2000. грн або 5000 грн. Відповідно така франшиза не залежить від розміру збитку. Яким би не був збиток, хоч 10 000 грн, хоч 100 000 грн, сума франшизи від цього не зміниться.

Другий варіант - франшиза, яка розраховується як відсоток страхової суми (найчастіше) або розміру збитку (зрідка). Скажімо, 2%, 5%, 10%. Відповідно, якщо франшиза прив'язана до розміру шкоди, то чим важчі наслідки страхового випадку - тим більше витрат ляже на плечі страхувальника.

Які бувають види франшизи?

Найбільш поширені варіанти франшизи - це умовна і безумовна. Умовна франшиза означає, що якщо збиток не перевищує обумовлену суму, компанія виплату не здійснює. Якщо ж розмір збитку перевищує суму франшизи, то страховик покриває весь збиток, в тому числі і франшизу.

Припустимо, умовна франшиза - 2000 грн. При цьому збиток в результаті страхового випадку склав 1800 грн. Відповідно страхова компанія нічого клієнтові не платить. Друга ситуація: при такій же франшизі збиток вже 5000 грн. В результаті страховик виплатить всі 5000 грн.

Безумовна франшиза означає, що незалежно від збитку, розмір виплати зменшується на суму франшизи. Наприклад, якщо безумовна франшиза становить 2000 грн, автомобіль потрапив в ДТП і на СТО отриманий збиток оцінили в 10 000 грн - страхова компанія відшкодує 8000 грн, а 2000 грн потрібно буде сплатити самостійно.

Зустрічаються й інші різновиди франшизи. Одна з них - динамічна. Сума відшкодування може змінюватися в залежності від кількості страхових подій. Зазвичай збиток по першому випадку відшкодовується повністю, а при наступних із суми відшкодування віднімається обумовлений розмір франшизи.

Зрідка зустрічається пільгова франшиза. Її застосування залежить від певних умов. Скажімо, якщо автовласник порушив Правила дорожнього руху і став винуватцем ДТП - виплата буде з урахуванням франшизи, якщо ж страховий випадок стався не з його вини - франшиза застосовуватися не буде.

Ще один вид франшизи - регресна. Її суть в тому, що страхова компанія компенсує клієнту повністю весь збиток, а вже після цього стягує зі страхувальника суму франшизи.

У яких видах страхування застосовується франшиза?

Більшість страхувальників знайомляться з франшизою при укладенні договору КАСКО. У полісі зазвичай прописані франшизи за збитком і окремо франшизу по тотальному знищенню авто і угону. За збиток розмір франшизи зазвичай 1-5 %, по знищенню і угону - 5-10% страхової суми. Деякі страховики застосовують безумовну франшизу в розмірі 25-30% страхової суми як своєрідний штраф для тих випадків, коли автомобіль потрапив в ДТП і ним керував водій, який за договором не мав права цього робити.

В «автоцивілці» максимальний розмір франшизи обмежений нормами закону: франшиза за договорами ОСЦПВ не може перевищувати 2% страхового ліміту по збитку, заподіяному майну третіх осіб. Зазвичай страхові компанії встановлюють франшизу в розмірі 500, 1000 або 2000 грн. Франшиза при відшкодуванні шкоди, заподіяної життю та / або здоров'ю потерпілих, не допускається.

У полісах туристичного страхування зазвичай зустрічається безумовна франшиза, яка виражена в абсолютних цифрах і номінована в «твердій» валюті - доларах або євро. Наприклад, 30, 50 або 100 євро. Всі витрати (візит до лікаря, госпіталізацію тощо) в межах зазначеної суми оплачує клієнт. Все, що вище, - компенсує страхова компанія.

Також страховики застосовують франшизу і в медстрахуванні. Це крім сублімітів, які поширюються на покриття медикаментів, візити до офтальмолога, стоматолога, на профілактичні обстеження. Франшиза в ДМС переважно використовується при оплаті послуг приватних клінік.

Страхова компанія покриває від 20 до 70% вартості отриманої послуги (амбулаторного лікування, госпіталізації, аналізів), а все решту оплачує пацієнт. Тобто, фактично це безумовна франшиза, розмір якої коливається в межах 30-80% суми виплати.

Ще в медичному страхуванні поширені тимчасові франшизи. Наприклад, договір страхування покриває такі захворювання, як коронавірус або пневмонія, але при цьому в договорі страхування вказана тимчасова франшиза 10 днів. Це означає, що якщо на другий або п'ятий день застрахованій встановлять діагноз коронавірусна хвороба, то страхова компанія відмовить у виплаті. Суть страхування - захист від непередбачених і несподіваних випадків, а не від діагнозів, про які людина вже знає або підозрює.