Страховий ринок відреагував на епідемію коронавірусу новим страховим продуктом. Страховку на випадок COVID-19 пропонують вже з десяток страхових компаній, серед них - СК "Рідна".

Коли Україна тільки усвідомлювала ризики і масштаби епідемії коронавірусу, багато хто почав задаватися питанням, а чи покривають ризики COVID-19 стандартні поліси добровільного медичного страхування? Виявилося - ні.

Хоча для багатьох споживачів це стало неприємним сюрпризом, нічого незвичайного в такій поведінці страховиків немає. У більшості страхових договорів пандемії входять в число винятків.

В цьому суть страхової послуги: СК повинна допомагати в ситуаціях, які можуть з певною ймовірністю виникати у клієнта. При цьому оголошення епідемії або пандемії - це проблема, яка виникла у держави в цілому.

При цьому ризик того, що застраховані будуть хворіти, різко підвищується. Так само перестає діяти страховка майна, якщо починається війна, масові заворушення або вводиться надзвичайний стан.

І все ж, одні компанії прийняли рішення про те, що будуть здійснювати виплати застрахованим в рамках стандартних полісів ДМС, інші прийшли до висновку, що коронавірус відноситься до страхових винятків.

В результаті логічним кроком стало виділення ризиків, пов'язаних із зараженням коронавірусом, в окремий страховий продукт.

Від чого страхують

У загальних рисах пропоновані на ринку поліси страхування від COVID-19 дуже схожі. Страховими випадками, як правило, визнаються:

- лабораторно підтверджений факт інфікування COVID-19;
- амбулаторне та стаціонарне лікування;
- смерть застрахованого в результаті важкого протікання хвороби.

Незважаючи на загальну схожість продуктів, перш ніж укласти договір страхування, варто уважно вивчити його особливості. Почнемо з того, що далеко не всі компанії готові страхувати фізосіб окремо, а пропонують тільки договори страхування трудових колективів.

У цьому випадку компанії прагнуть уникнути негативної вибірки - ситуації, коли поліси будуть купувати люди, які або вже знають про те, що інфіковані, або мають певні симптоми.

Також у полісах від різних компаній відрізняється набір ризиків, що покриваються. Як правило, все залежить від вартості страховки. Найдешевші продукти будуть покривати лише ризик інфікування і амбулаторного лікування, а найдорожчі покриють також витрати, пов'язані з тривалою госпіталізацією.

Також можуть бути варіанти, коли СК здійснює виплату тільки в разі, якщо потрібна була госпіталізація, а легкий і безсимптомний перебіг хвороби страховкою не покривається. При цьому не всі поліси страхування COVID-19 передбачають одноразову виплату родичам в разі смерті застрахованого від коронавірусу.

Висновок - слід дуже уважно вивчати умови страхування і вибирати той продукт, який дійсно відповідає вашим потребам.

Страхові виплати

Важливо звернути увагу на те, що в полісах відрізняються і страхові суми. Залежно від вартості і наповнення договору страхові суми можуть становити близько 10-100 тис. гривень.

Але ось що потрібно чітко з'ясувати, укладаючи договір, так це скільки і за що платить СК. Адже якщо ви купили поліс, це абсолютно не означає, що в разі підтвердження у вас коронавірусу, ви автоматично отримаєте всю страхову суму.

Умови страховиків прописані таким чином, що, наприклад, при госпіталізації ви будете отримувати від СК 100, 300 або навіть 1000 грн. за кожен день госпіталізації.

В деяких випадках підставою для виплати може бути сам факт зараження.

Зустрічаються варіанти страхування, коли в разі госпіталізації застрахований отримує половину страхової суми, а повна виплачується в разі летального результату. В іншому варіанті можуть бути прописані окремі ліміти виплат для амбулаторного, стаціонарного лікування і ризику смерті.

Тому важливо заздалегідь з'ясувати, в яких лімітах СК буде здійснювати виплати. Важливо також заздалегідь з'ясувати, чи встановлює СК обмеження на кількість проведених в лікарні днів, за які буде нарахована виплата страхового відшкодування.

Наприклад, деякі СК передбачають, що виплати будуть здійснюватися тільки після 5 днів, проведених в лікарні. Крім того, компанії можуть обумовлювати максимальну кількість днів, за яке буде нарахована страховка.

Ще одна особливість - наявність в договорі терміну, протягом якого СК може зовсім не виплачувати страховку. Часто СК прописують умову, за яким страхові випадки покриваються тільки через 14, 30 або 45 днів після укладення договору.

Це СК роблять для того, щоб уникнути збитків від укладення договорів з уже хворими особами. Але такі обмеження встановлюють не всі компанії.

Нерідко застосовуються обмеження за віком - СК може відмовляти у страхуванні особам старше 59-60 років, які вважаються групою підвищеного ризику.

Кому це стане в нагоді

Звичайно, купувати поліс страхування COVID-19 - вибір кожного. Хтось може повністю покладатися на державу і його зусилля по боротьбі з коронавірусом, а хтось побажає мати додаткові гарантії на випадок, якщо епідемія не обійде стороною.

Як мінімум, цей продукт може бути цікавий численним співробітникам підприємств, які не зупинили роботу в період карантину. Не зайвою буде страховка і для тих, хто працює за кордоном або чиї родичі регулярно відправляються на заробітки.

До того ж, зі скасуванням карантину сама по собі загроза коронавірусу нікуди не зникне. Без ефективної вакцини хвороба залишиться з нами надовго і питання лише в тому, як багато буде уражених хворобою і як часто будуть спостерігатися спалахи захворюваності.

За матеріалами: Мінфін