Солідарна пенсійна система в Україні з кожним роком стає все більш нежиттєздатною. Вже зараз доходи Пенсійного фонду України покривають тільки трохи більше 50% потреб в пенсіях, решту суми покриває бюджет. А через 10 років ситуація погіршиться ще більше.

За даними Світового банку, в 2030 році при параметрах нинішньої солідарної системи пенсію за формулою отримуватимуть лише 40% громадян, іншим доведеться задовольнятися соціальною допомогою.

Щоб виправити ситуацію, пенсійний вік для українців планується поступово підвищувати. Але це тільки частково покращить ситуацію.

"У 2028 році приблизно 45% людей не матимуть можливості вийти на пенсію в 60 років, їм доведеться працювати до 63, 64 років. А якщо і до 65 років не буде 15 років стажу, людина зможе розраховувати тільки на соціальну допомогу від держави. Світовий банк зробив прогноз коефіцієнта заміщення, тобто який відсоток від середньої зарплати становитиме середня пенсія. На сьогодні коефіцієнт заміщення у нас становить 30%, тоді як нормою в Європі вважається 60%. Справа в тому, що дослідженнями доведено: якщо доходи домогосподарства падають більше ніж на 40%, це завжди стрес. І це призводить до багатьох психологічних проблем, проблем зі здоров'ям тощо. Так ось, якщо нічого не змінювати і якщо буде тільки солідарна пенсія, то коефіцієнт заміщення буде поступово падати і до 2050 року становитиме лише 18%", – розповідає Тетяна Сальникова, голова ради Української асоціації адміністраторів пенсійних фондів.

Пояснимо на цифрах сьогоднішнього дня. Середня зарплата в Україні в грудні 2019 року становила 10 679 грн. Середня пенсія – 3020 грн, тобто 28,3%. У 2050 році, якщо б середня зарплата збереглася на нинішньому рівні, середня пенсія становила б лише 1922 грн.

Єдиний спосіб для нинішніх працюючих українців забезпечити собі безбідну старість – накопичувати гроші на пенсію. Зробити це зараз можна трьома способами:

- банківський депозит;
- відрахування до недержавного пенсійного фонду;
- пенсійне страхування.

Сайт "Сьогодні" вирішив розібратися, який з цих способів вигідніший, а який ризикованіший. Які плюси і мінуси у кожного з них.

Банківські депозити

Накопичувати на пенсію в банках можна тільки за допомогою звичайних вкладів, які банки, як правило, приймають на досить короткий термін – максимум до 2-3 років. Потім депозит потрібно продовжувати або, якщо умови банків змінилися, відкривати наново. І на момент, коли термін депозиту закінчується, може виникнути спокуса забрати гроші з банку і використовувати на щось актуальніше, ніж пенсія, особливо якщо до неї ще далеко. Саме тому більшість експертів вважають депозити найненадійнішим способом пенсійного накопичення.

На сьогодні банки дають найнадійнішу гарантію прибутковості, і ця прибутковість досить висока – 12-17%. Однак паралельно зі зниженням облікової ставки НБУ знижуватимуться і відсотки за вкладами, попереджають експерти.

До того ж слід пам'ятати, що в разі ліквідації банку, його банкрутства Фонд гарантування вкладів поверне вкладнику максимум 200 тис. грн. Якщо сума накопичень буде більшою, ці гроші просто можуть "згоріти".

Пенсійне страхування

Пенсійні програми існують у страхових компаній, які займаються страхуванням життя. Таких компаній в Україні трохи більше десятка, і практично у кожної з них є по кілька видів пенсійних програм, зі своїми умовами і заборонами.

Якщо ж говорити про загальні принципи роботи, то одна з відмінностей страхування від депозитів і від вкладів в недержавні пенсійні фонди – обов'язкові відрахування в певний період: раз на місяць, на квартал, на рік. Одні розглядають це як позитив, інші – як негатив такого виду накопичень.

"Якщо людина укладає зі страховою компанією контракт, вона бере на себе зобов'язання вносити регулярно визначені суми. Якщо вона передумає, їй буде складно відмовитися від платежів. Тобто страхова компанія буде дисциплінувати", – розповідає фінансовий консультант страхової компанії Олексій Миколенко.

У той же час більшість остерігаються укладати договори пенсійного страхування саме через таку обов'язковості платежів. Не всі впевнені в стабільності свого доходу, а тому люди переживають, що втратять відсотки і страхові виплати, якщо, скажімо, через певний час не матимуть можливості робити обумовлені страхові відрахування.

Одна з переваг пенсійного страхування – виплата деяких сум у разі настання страхового випадку. А при страхуванні життя до страхових випадків належать будь-які проблеми, починаючи від перелому і опіку, і закінчуючи втратою непрацездатності та смерті. Розмір страховки залежить від суми страхових внесків, але ці виплати робляться не за рахунок внесків, а з коштів компанії.

У разі повної втрати працездатності застрахованою особою більшість страхових компаній звільняють її від подальших платежів, проте продовжуючи вносити зазначені в договорі суми зі своїх коштів.

Страхові компанії, за законодавством, мають право гарантувати застрахованим особам прибутковість їх страхових внесків максимум в розмірі 4% річних. За фактом сьогодні успішні страхові компанії показують набагато більшу прибутковість, яка співмірна з прибутковістю банківських вкладів.

З очевидних мінусів пенсійного страхування можна назвати жорсткий відбір кандидатів. Якщо з якихось параметрів людина не підходить, їй можуть відмовити у пенсійному страхуванні.

Недержавні пенсійні фонди


До плюсів НПФ можна віднести неможливість банкрутства. Фонд – неприбуткова організація, він має право витрачати на свою діяльність тільки 5% від суми вкладів. Розпоряджатися грошима вкладників не може – це робить організація-адміністратор, при цьому самі гроші зберігаються в банку. Такий потрійний взаємоконтроль покликаний мінімізувати можливість втрати або знецінення вкладів. Однак повної страховки на цей рахунок не існує. Теоретично експерти допускають можливість навмисно неправильного розпорядження пенсійними вкладами (наприклад, що гроші вдасться вивести шляхом вкладення в невигідні активи).

До позитивів НПФ також можна віднести необов'язковість вкладів (можна сьогодні заплатити 300 грн, а через місяць 3000, а через рік зробити перерву в платежах або взагалі "забути" про договір до пенсії). Можливість відкрити пенсійний рахунок навіть за рік до виходу на пенсію. А також можливість отримувати виплати на 10 років раніше настання офіційного пенсійного віку. Як і в страхових компаніях, в НПФ сума вкладів звільняється від оподаткування ПДФО. Але, на відміну від страхових, повернуту суму цього податку можна відразу покласти на пенсійний рахунок у фонді і розцінювати її як додаткові відсотки.

Мінусом можна вважати те, що, за законодавством, пенсійний фонд не має права гарантувати вкладникам навіть мінімального прибутку.