Ситуації, коли страхової виплати не вистачає на ремонт — не рідкісні. Чому так відбувається?

Про найчастіші випадки браку коштів та як уникнути таких ситуацій розповів «Мінфіну» генеральний директор МТСБУ Володимир Шевченко.

З 21 вересня 2019 року максимальні суми виплат за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів («автоцивілки») збільшилися на третину, і тепер складають:

130 000 грн. – за шкоду «залізу» (автомобілю та іншому майну)
260 000 грн. – за шкоду життю та здоров'ю.

За оцінками МТСБУ, тільки в 1-2% аварій майновий збиток перевищував колишні ліміти (100 000 грн.). Але ось в загальній сумі виплат на такі страхові випадки припадало близько 6-7% виплачених страховиками грошей за «автоцивілкою».

Тобто було мало постраждалих, які потрапляли в аварії зі збитком більшим, ніж максимальний ліміт. Але всі ці аварії були настільки істотні, що в загальній сумі виплат ці суми досить значні.

В МТСБУ відзначають, що нових лімітів знову буде недостатньо. Тому що одна велика аварія може завдати збитків на сотні тисяч гривень. Особливо ДТП за участю декількох авто. І саме тому в новому проекті закону щодо автоцивілки передбачене поступове підвищення лімітів виплат зі страхування до мільйонів гривень.

Але проблема не тільки в тому, що максимальних сум недостатньо. Виплати не вистачає, тому що порядок врегулювання застарів — страховики застосовують франшизу, враховують знос тощо.

Випадок 1: Договір ОСЦПВ укладено з франшизою

Франшиза – це частина збитку, яка не компенсується страховою компанією відповідно до договору страхування. У ОСЦПВ розмір франшизи може становити до 2% від страхової суми за майновим збитком. Тобто зараз, після збільшення ліміту, франшиза буде 2600 грн. (раніше, до підвищення, вона була 2000 грн.)

Як потерпілому у ДТП отримати цю суму?

Звернутися до винуватця ДТП з вимогою компенсації збитку. У новому законі про обов'язкове страхування відповідальності автовласників, над яким зараз йде робота, передбачений поступовий перехід до укладення договорів автоцивілки виключно без франшизи.

Випадок 2: Оформлення ДТП відбувається з використанням європротоколу

Європротокол – спеціальний бланк повідомлення про настання ДТП, який заповнюється водіями-учасниками ДТП на місці аварії, потім надається страховику і стає підставою для виплати страхового відшкодування. В Україні європротокол може заповнюватися як у паперовому вигляді, так і в електронній формі, з використанням системи «електронний європротокол».

Європротоколом можна скористатися тільки при певних умовах, і виплати по ДТП, оформленою з його допомогою, мають окремий розмір ліміту – 50 000 грн. і він залишився незмінним.

Якщо при оформленні ДТП у вас виникають сумніви, чи вкладається збиток в суму 50 000 грн., краще викликати поліцію і оформити ДТП за звичайною процедурою. В іншому випадку, страхова компанія не зможе виплатити більш 50 000 грн., і за компенсацією шкоди понад цього ліміту доведеться звертатися до винуватця ДТП.

Випадок 3: Виплата відбувається з урахуванням зносу автомобіля

Це одна з болючих тем в ОСЦПВ, і часта причина скарг клієнтів страхових компаній. Проте страхові компанії суворо дотримуються норм чинного закону «Про ОСЦПВ» і  Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів.

Знос вираховується як виходячи з термінів експлуатації автомобіля (5 років – для легкових автомобілів виробництва країн СНД; 7 років – для легкових авто інших країн), так і особливостей експлуатації і стану автомобіля, які позначені в Методиці.

Знос вираховується, якщо:

- автомобіль експлуатується в інтенсивному режимі (фактичний пробіг щонайменше вдвічі більший за нормативний);
- складові частини кузова, кабіни, рами відновлювали ремонтом або вони мають корозійні руйнування чи пошкодження у вигляді деформації;
- автомобіль використовувався в режимі таксі, автомобіля спеціального призначення, та деяких інших випадках.

Компенсацію суми зносу потерпілий може отримати з винуватця ДТП добровільно або в судовому порядку.

Норма про виплату з урахуванням зносу є застарілою і несправедливою. Зараз обговорюється можливість зміни принципу компенсації за таку шкоду автомобілів в новому законі «Про ОСЦПВ». У випадку, якщо законопроект буде прийнятий, потерпілому буде виплачуватися вся сума, необхідна для відновного ремонту авто.

Випадок 4: В одному ДТП постраждало кілька автомобілів

Як у такому випадку розраховується сума компенсації збитку? Загальна сума за шкоду майну всім постраждалим в одному ДТП дорівнює п'ятикратній сумі максимальної виплати, тобто зараз вона становить 5*130 тис.=650 тис. грн.

Проте в законі «Про ОСЦПВ» прописано: у разі, якщо загальний розмір шкоди за одним страховим випадком перевищує п'ятикратну страхову суму (650 тис. грн.), відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується. Тож в ряді випадків ДТП з великою кількістю пошкоджених авто або декількома автомобілями з істотним ушкодженнями, кожному потерпілому може бути виплачена компенсація, що не покриває всю суму збитку.

Тож що робити, якщо ремонт обійшовся дорожче, ніж страхова виплата:

Отримати суму, якої бракує можна тільки з винуватця ДТП – добровільно або через суд.

Щоб уникнути ситуацій, коли страхової виплати за автоцивілкою не вистачає для ремонту радимо укладати договір додаткової цивільної відповідальності та КАСКО.