Уклавши договір обов’язкового страхування цивільно-правової  відповідальності власника наземного транспортного засобу (далі ОСЦВ), автовласник мав би бути впевненим, що убезпечив себе від можливих претензій потерпілих третіх осіб.

Проте поліс ОСЦВ  має певні і суттєві обмеження по страховому захисту.

Перше обмеження – невідповідність можливих заподіяних збитків ліміту відповідальності  страховика.

Так, згідно чинного законодавства, ліміт відповідальності страховика (страхова сума) в межах якого здійснюється відшкодування збитків визначено на рівні 100 тис грн.

На сьогодні це еквівалент 3,7 тис долл. США.  Середній збиток, за даними МТСБУ, коливається в межах 25 – 30 тис. грн.  або близько 1 тис дол. США.  Таким чином, більшість страхових випадків мали б покриватися полісом ОСЦВ.

Більшість, але не усі.  Заподіяння шкоди понад  100 тис грн. потребує  відшкодування непокритих збитків  вже за рахунок винуватця.

За нашою статистикою,  збитки із сумою понад 100 тис грн. становлять 10% в загальній кількості усіх випадків, а суми відшкодувань за цими випадками становлять майже половину усіх виплат. Крім того, останнім часом намітилася певна тенденція  у судовій практиці щодо перерозподілу відшкодування збитків між страховиком  і винуватцем.

Як  має визначатися розмір заподіяного збитку?

Вочевидь, що це має бути сума вартості відновлювального ремонту. Проте юридичне визначення «заподіяного матеріального збитку» дещо інше.

Автомобіль із значним терміном експлуатації, як і його окремі деталі, коштують дешевше, ніж такий самий новий автомобіль. Тому застосовується норма щодо зменшення розміру  заподіяної шкоди на  суму вартості  зносу уживаних деталей автомобіля.  Закон визначає, що страховики не повинні  платити  більше заподіяної шкоди і  не повинні  оплачувати «поліпшення», що виникають у разі заміни уживаних деталей на нові. Але при ушкодженні старого автомобіля, він так само як і новий, потребує заміни деталей, які будуть коштувати  однаково, що для старого, що для нового автомобіля.  Якщо потерпілий буде не в змозі відновити автомобіль за ті кошти, що йому «справедливо»  визначила експертиза,  то він матиме усі підстави  звертаються із вимогою до винуватця. І тут суди стають на захист потерпілих і вимагають із винуватця доплатити недостатню суму коштів.

Для наочності, далі  на графіку наведено, як діє страховий захист за полісом ОСЦВ і  на яких сумах і у яких випадках він не діє.  Наведено приклад, коли сума відновлювального ремонту (заподіяного збитку) становить 130 тис грн. На графіку ця величина позначено блакитною лінією «Вартість відновлювального ремонту».

«Розмір  матеріального збитку з урахуванням зносу» - фіолетова лінія - буде дорівнювати вартості відновлювального ремонту для нових машин  (до 2-х років).  Новими вважаються машини із терміном експлуатації до 7 років при тому, що  вони не  потрапляли в аварії, не мають видимих  пошкоджень, корозії.  Практично знос з’являється значно раніше, вже на 2 - 3 році експлуатації автомобіля.  Далі на графіку ця фіолетова крива показує, як змінюється величина матеріального збитку із збільшенням терміну експлуатації автомобіля. Практично, вже  на 7 – 8 році автомобілі досягають максимально можливого показника зношеності у 70 % і далі цей показник залишається незмінним.

Зелена лінія  «Розмір матеріального збитку, що компенсується по ОСЦВ».  Спочатку, для нових машин розмір відшкодування буде недостатнім через обмеження страхової суми. Потім відшкодування буде знижуватися за рахунок зменшення ринкової вартості  уживаних деталей, що потребують заміни.

Як зазначалося вище, не покриті суми збитків за ОСЦВ потребуватимуть компенсації за рахунок винуватця. У нашому прикладі ця сума може коливатися від 30 до 55 тис грн.

Автостраховка "все включено"

Для додаткового захисту на такі випадки ми пропонуємо укладати договори додаткового добровільного страхування відповідальності автовласника ДСВ.

Наша  програма  ДСВ «Економ» покриває можливі претензії, через недостатність страхової суми. Ці випадки на графіку потрапляють в зелену зону. Тариф  для такої програми 0,36% або 180 грн за кожні додаткові 50 тис грн. страхового  покриття.

Як видно з графіку, можуть з’явитися  ризики недостатності покриття ОСЦВ внаслідок зменшення розміру відшкодування на суму  фізичного зносу. Це помаранчева зона. Для покриття цих ризиків у нас є програма ДСВ «Стандарт». Тариф для такої програми 1,8% або 900 грн. на кожні 50 тис. грн. додаткового страхового покриття.

Обирайте  наші програми додаткового добровільного страхування відповідальності автовласника, визначайте бажані страхові додаткові суми  і почувайте себе більш впевнено за кермом!

Ігор Сахар, заступник Голови Правління СК "Рідна"